In tijden van recessie staan banken niet te trappelen om kredieten te verlenen. Maar starters kunnen een beroep doen op alternatieve steunmaatregelen.

Het Kenniscentrum voor Financiering van kmo (KeFik) maakte eind december 2008 melding van de eerste tekenen van een verstrenging van de kredietvoorwaarden. Volgens een onderzoek uitgevoerd door het Centrum, steeg het aantal bedrijven waaraan krediet geweigerd werd van 5,1 tot 7,9 procent. De bedrijven die door het KeFik werden ondervraagd, beklagen zich over de kostprijs van bankleningen, over hun toekenningsvoorwaarden, de gevraagde waarborgen en de behandelingstermijn. Minister van Economie Vincent Van Quickenborne zegt dat de voorwaarden zo streng geworden zijn, dat ze het voortbestaan van sommige bedrijven in gevaar brengen. Volgens de minister vragen de banken tegenwoordig hogere rentevoeten en kennen ze minder grote bedragen toe. Agoria, de federatie van de technologische industrie, beaamt dat: "Krediet is niet alleen veel duurder geworden, ook de toekenningsvoorwaarden zijn strenger geworden."

Gestegen rentevoeten

Die uitspraken worden door de Federatie van de Belgische financiële sector Febelfin tegengesproken. Volgens Febelfin verleenden de banken in 2008 8,8 procent meer kredieten dan in 2007. Ze geeft toe dat de rentevoeten van de bankleningen gestegen zijn. De banken nemen meer risico's en de nieuwe marktomstandigheden rechtvaardigen de stijging, luidt het. " Als een onderneming terugvalt op 80 procent van haar omzetcijfer, daalt ook haar terugbetalingscapaciteit. Maar de banken blijven wel goede dossiers ondersteunen", zegt Febelfin.

De topmannen van de 4 grote Belgische banken (Fortis, Dexia, ING, KBC) ontkennen eveneens dat ze de kredietvoorwaarden strenger hebben gemaakt en dat ze minder kredieten verlenen.

De toekomst zal uitwijzen wie gelijk heeft. Intussen moeten beginnende ondernemers op zoek naar externe fondsen. Aangezien het momenteel vrij moeilijk is om bij de banken een klassieke lening te verkrijgen, hebben starters er alle belang bij achtergestelde leningen te vragen die meer zekerheid bieden. Bij een achtergestelde lening stemt de schuldeiser ermee in dat hij bij vereffening van de lenende onderneming pas na alle andere schuldeisers wordt betaald.

Ondertussen helpen de overheden in dit land beginnende ondernemers uit de startblokken met allerlei leningen. Een overzicht.

Federale steun

Starters moeten zich richten tot het Participatiefonds, een federale instelling die leningen verstrekt aan interessante voorwaarden. Naar gelang van het profiel van de kredietaanvrager neemt de lening verschillende vormen aan.

* Startlening: deze lening richt zich tot werklozen en werkzoekenden die een eigen zaak willen opstarten. Personen jonger dan 30 kunnen dan genieten van het 'Plan jonge zelfstandigen' en van de vele voordelen die dat plan biedt. Het bedrag van de startlening bedraagt minimaal 5.000 euro en maximaal 30.000 euro, tegen een vaste rentevoet van 4 procent. Ze kan gecombineerd worden met een Starteolening of Initiolening op voorwaarde dat u de totale tussenkomst van 250.000 euro van het Participatiefonds niet overschrijdt.

* Starteolening: Starteo werd ontwikkeld voor ondernemers die een eigen bedrijf opstarten of een bestaande zaak overnemen. De lening biedt de mogelijkheid minimaal 7.500 euro en maximaal 250.000 euro te lenen tegen een verlaagde rentevoet van 3 procent voor de eerste 2 jaar. Na die periode wordt de rentevoet gebaseerd op die van het hoofdkrediet, verminderd met 1,25 procent.

* Initiolening: met de erg op Starteo lijkende Initiolening, kan u maximaal 100.000 euro lenen. Die leningen zijn altijd een aanvulling op een andere banklening. In het geval van Starteo, moet de banklening het hoofdkrediet zijn. De Initiolening kan door het Participatiefonds verleend worden voordat de bijkomende banklening werd verstrekt. Dominique Dethy, verantwoordelijke kmo voor de Union des Classes Modernes in Namen, legt uit: "Het is een manier om tegengas te geven."

* Solidaire lening: dit is een lening voor personen die zelfstandige in hoofd- of bijberoep willen worden maar geen gewone banklening kunnen krijgen. Ze laat toe maximaal 12.500 euro te lenen tegen een vaste rentevoet van 5 procent. Maar ze mag met geen andere lening van het Participatiefonds gecumuleerd worden.

* Business angels + lening: zowel natuurlijke personen als rechtspersonen die een kmo willen oprichten, komen hiervoor in aanmerking. Het verkrijgen van de lening wordt gekoppeld aan een inbreng van kapitaal door een business angel.

Gewestelijke steun

Starters kunnen bovenop de federale steun ook rekenen op bijkomende gewestelijke steunmaatregelen. Op voorwaarde echter dat ze in het betrokken gewest gevestigd zijn.

* Vlaanderen: het ARKimedes-Fonds (Activering van RisicoKapitaal), dat de Vlaamse regering heeft opgericht, heeft als doel de investeringskosten van beginnende ondernemers en beloftevolle kmo's die in het Vlaams Gewest gevestigd zijn, te verminderen. Deze steunmaatregel bestaat uit een maximuminvestering van 1,5 miljoen euro onder de vorm van een kapitaalsverhoging. Starters kunnen ook genieten van een waarborg die tot 75 procent van de totale lening dekt met een maximumbedrag van 750.000 euro.

* Brussel: het Brussels Hoofdstedelijk Gewest stelt het Fonds B2E ter beschikking van kmo's. Daardoor kan u leningen van 100.000 tot 2 miljoen euro verlenen in cofinanciering met kredietinstellingen die niet het volledige risico wensen te dragen. Dit krediet geniet een rentevoet die iets lager is dan de rentevoet aangeboden door diverse financiële instellingen.

* Wallonië: de Waalse Financierings- en Garantievennootschap van Waalse kmo's (Sowalfin) kan ook een achtergestelde lening toekennen ter aanvulling op een banklening. De lening mag maximaal 35.000 euro bedragen tegen een rentevoet die 2 procent lager ligt dan de rentevoet aangeboden door de financiële instelling. Starters die dat wensen, kunnen ook genieten van de garantie van Sowalfin die tot 75 procent van het krediet dekt. De nieuwe maatregelen voor het Brussels Waarborgfonds, die de gewestregering genomen heeft om het hoofd te bieden aan de crisis, gelden tot eind 2009. Dit Fonds vergemakkelijkt het toekennen van beroepskredieten door een deel van de waarborgen te verlenen die banken eisen. Gemiddeld dekt het Fonds twee derde van de kredieten, maar dat kan oplopen tot 80 procent.


bron: http://netto.tijd.be/carriere/starters/ ... 6-1762.art